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资金节前“站岗” 节后尽快补救

如果看到理想的银行理财产品,最好“先下手为强”

来源:贵阳晚报     2019年02月11日        版次:A06    作者:本报记者 王蕾

  

  白领小张一直有节前几日就打理好资金的习惯,都会在放假前去寻找购买合适的理财产品。可由于今年春节单位的年终奖到账时间较晚,大年二十九下午才拿到这笔钱,而这个时候去购买任何基金、“宝宝”都面临着节日期间无收益的状况,如果去购买银行的理财产品,收益率又比较低,P2P倒是节日无休,但是小张却觉得风险较大没有投入,于是,这一笔几万元资金就白白在银行卡上躺了7天。

  过节这几日收益损失不可避免已成事实,那节后如何补救才好呢?

  银行理财

  节后进入新周期

  2月11日是节后第一天上班,正好是周一,按照惯例,一般银行每周都会作为一个新的理财周期,一般而言,每周的周一到周三,都是大多数银行新一轮理财产品上线的时间。

  如果春节期间资金不幸站岗,最好就利用这个时间及时购买新产品。还有些银行节前发售的产品一直到2月13、14日才会截止,如果运气好,也可以先购买节前发售的产品。因为,根据融360监测数据,春节前一周(1月25日至1月31日)银行理财产品发行量共1556款,较上周减少了772款,环比下降33.16%;平均预期年化收益率为4.30%,较上一周下降0.08个百分点。今年初理财产品的发行规律都是以下降为主。所以,节前的“存货”收益率应该要比节后的收益稍微好一些。

  还有些银行节前就发布预报销售节后产品,比如民生银行的非凡资产管理3M第375期,从2月11日开始销售,一直到13日才截止,期限为91天,收益率跟节前差不多,因此,节后购买也并不太晚,也不影响收益。

  赶在春节假期前夕发售的理财产品,很多都是自春节假期后起息,若春节假期前夕或假期伊始买入,有的产品募集期长达10天之久,募集期间没有利息或者只有活期利息。买银行理财前,一定要注意募集期及起息时间。

  春节特供理财产品 “可遇不可求”。如果恰巧在此期间有理财需求、并且买理财的银行发售了该类产品,能买到自然好,但没必要专门等银行去发售这类产品,而且如果产品是节后起息,还需要计算一下,高出来的收益能否弥补春节期间资金“站岗”的损失。

  如果只能选择节后起息的银行理财产品,节后再买银行理财也不算迟,但也有可能面临募集份额已满的情形。

  所以,对银行理财依然情有独钟的市民,节后如果看到理想的理财产品,需要“先下手为强”,优先购买节前发售剩下的“存货”,在按照顺序购买新推出的产品,不要有太多观望心理。

  

  结构性存款收益也在降

  净值型产品并不差

  不少分析师均表示,目前银行理财产品收益率整体在走下坡,预计未来也难呈上升趋势。

  单就今年春节前期而言,银行理财并没有呈现收益率大幅升高的情况。普益标准研究员魏骥遥认为,首先,在资管新规对资金池运作模式限制后,银行需要调整资产久期,而资产久期的缩短直接导致投资收益的下滑,进而降低了理财产品收益的上限。

  那么,去年比较火的结构性存款呢?同样,收益率也是小幅下降的。数据显示,节前一周结构性存款发行量133款,较上周减少了10款,平均预期最高收益率为4.19%,较前周下降了0.02个百分点,其中人民币结构性存款122款,平均预期最高收益率为4.32%,较前周下降了0.01个百分点。

  目前结构性存款大部分都能极大概率达到收益上限,但是也有少部分结构性存款的到期收益率不确定性较大。投资者在购买之前要查看产品说明书中的计息规则,看产品达到收益上限的概率有多大。一般来说,结构性存款的收益上限在4%以内,达到收益上限的概率极大,如果收益上限在5%以上,达到收益上限的概率偏小。

  考虑到银行理财产品收益持续走弱,在资金流动性需求不强的前提下,普通投资者应尽量选择期限较长的产品

  节后流动性宽松还是大势所趋,银行理财收益率仍然会在下行通道,2019年保本理财和90天内封闭式理财会继续减少,净值型产品会不断增加。

  可能很多人已经注意到了,最近两年,净值型产品的发行速度和频率都很不错。随着资管新规的实施日久,这种产品的占比会越来越高,虽然部分产品短期内看上去波动较大,但在整个运行周期内还是不错的。如某银行APP的净值型产品,180天期限,近6个月年化收益率为5.85%,风险为中低,比传统封闭性产品收益高出不少,良好的表现使得其一到申购日就被抢购一空。因此,投资者可以多多比较不同银行的净值型产品,选择比较适合自己的去投资。

  本报记者 王蕾